Hur jag sparar

För att trigga mig att spara pengar använder jag mig av olika hjälpmedel.

Mitt främsta vapen mot egen "onödig" konsumtion är att automatiskt föra över ca 30 % av lönen till ett räntesparande i annan bank. Denna automatiska överföring sker någon dag efter det att lönen har kommit in till lönekontot, som ger 0 % i ränta. Eftersom lönekontot ger 0 % i ränta betalar jag mina räkningar dagen efter det att jag fått dem. Detta ser jag som mitt lilla straff till min giriga storbank. Dessutom förs 4 % av lönen över till fondsparande.

De två första veckorna efter lönen inkommit försöker jag att spendera så lite pengar som möjligt, för att de resterande veckorna till nästa lön kunna unna mig lite mer.

Tidigare har jag nämnt hur jag noterar utgifter löpande i ett Exel-ark. Det innebär att jag kan se månad för månad vad jag har lagt pengar på. När en ny månad inleds försöker jag ha mindre konsumtionsutgifter än föregående månad. För mig är onödiga konsumtionsutgifter t.ex. kvällstidningar, alkohol, tobak, spel, läsk och godis. Dessa utgifter försöker jag minimera.

Ibland känns det tungt och spara 34 % av lönen. Men det ska fungera eftersom jag vet att det sker under en begränsad tid, d.v.s tills buffertsparmålet är uppnått. När det går trögt med att spara brukar jag läsa några av de ekonomibloggare(finns i högerspalten) som har ungefär samma mål som mig. Deras inlägg sporrar mig till att fortsätta på min inslagna väg. Emellanåt tittar jag på tv-programmet Lyxfällan, vilket sporrar mig att spara pengar och inte hamna i samma tragiska ekonomiska situation som de människorna. Bra att de får hjälp i alla fall.


"Vanligt sunt förnuft är inte särskilt vanligt." (Voltaire)

//AoS

Saldouppföljning juli - september

Mitt nya saldo är +302 000 kr. Saldot har försämrats med -28 000 kr på tre månader.

Den främsta orsaken till försämringen är att företagets kassa har minskat. Företaget har i dagsläget kundfodringar(ungefär hälften har förfallit till betalning), som överstiger företagets kassa. Pengarna ramlar väl in i sinom tid. Under det här kvartalet har 7 200 kr avsatts till fonder (inkl."tjänstepensionfond"), likväl gick kategorin aktier/fonder endast + 1 000 kr. M a o har värdet på dessa minskat och detta p g a att förhoppningsbolagen i första hand har agerat sänke. 3 000 kr har amorterats på lån och det helt enligt plan.

I morgon är det lön och några dagar senare dras 5 000 kr från denna för att i vanlig ordning hamna på buffertsparkontot.

I morgon börjar slaktmånaden och för mig innebär den en slakt på utgifter.

// AoS

Kontroll på utgifter

Den 1 januari i år började jag att notera alla mina utgifter i ett Excel-dokument. Det tog jag upp i inlägget som jag kallade "Utgiftsbudget 2012". Totalt använder jag idag 59 poster vilka i sin tur är fördelas på 20 kategorier(bil, bostad, mat etc). Matkategorin utgörs av t ex av 17 poster. Varje gång jag handlat något för jag över siffrorna från kvittot till relevanta poster i dokumentet. Detsamma gäller räkningar som betalats och amorteringar som gjorts. Det går att skapa många typer av diagram, som snabbt ger en tydlig överblick över utgifterna. Idag kan jag i mitt dokument t ex se att det finns en hel del att spara in på mat och vilken sorts mat som kostar mig mest. Det här är verkligen ett bra sätt för att få kontroll på sina utgifter. I diagrammet ovan har jag redan lagt in några "säkra" utgifter för månaderna okt-dec.

Nästa år kommer detta detaljerade arbete med att notera utgifter att ge mig ett väldigt bra underlag för att göra en seriös budget. Då ska jag troligtvis dra ner på antalet poster och kategorier.

Om man inte vill pyssla med Excel för att notera utgifter(och inkomster) så finns det alternativ. Konsumentverket har vad de kallar en budgetkalkyl, som jag tycker vid en första anblick verkar vara ganska vettig. Smartbudget har också en gratistjänst för göra budget. Det finns också en app för android att ladda ner kostnadsfritt och det finns det förhoppningsvis också för iPad. Det går förstås bra även med papper och penna. Det viktiga är att få kontroll på sina utgifter.

Ha en bra weekend!

1 miljon kr år 2018

Jag försöker mig på att göra en någorlunda realistisk prognos för när saldot uppgår till 1 000 000 kr. Av diagrammet framgår det att år 2018 är detta mål uppnått. Det andra är ju att bli skuldfri.

I det här diagrammet har jag valt att i sparandet inte räkna in företagets kassa. De andra förutsättningarna och antaganden diagrammet bygger på är följande:

• Banksparande 5 000 kr/mån fram till juli nästa år, därefter 1 000 kr/mån. Räntan är 2 %.
• Aktiesparande, dvs nya köp, inleds 2014 med i snitt 3 000 kr/månad. Värdestegringen blir 6 % per år.
• Fonder-för 600 kr köper jag nya andelar varje månad. Värdestegring 6 %/ år.
• IPS-inga nya insättningar görs. 6 % värdestegring per år.
• Tjänstepension-1 800 kr/mån avsätts för fondsparande under hela perioden. Värdestegring 6 %/år.
• Bostaden låter jag värderas till 350 000 kr under hela perioden.
• Studielånet amorteras med 1000 kr/månad. Snitträntan blir 3 %.
• Topplånet betalas med 1000 kr/månad och sista amorteringen inträffar 2015. Snitträntan blir 4%.
• Bottenlånet börjar amorteras år 2016 med 2 500 kr/månad. Snitträntan blir 4 % under perioden.

Den historiska totalavkastingen på aktier har varit 12 %. Därför tycker jag hälften är nog att räkna med när det gäller mina aktiers- och fonders värdestegring, då omfattningen av min period är relativt kort.

Värt att notera är att amorteringarna aldrig kommer att överstiga 3 500 kr per månad under perioden,
Nu återstår det att se hur väl jag följer planen.

Gott mod!

Jag är nu hyresvärd = nya inkomster

Jag har nu en ny privat inkomst. I mitt hus har jag nu ett rum som används som kontor för mitt eget aktiebolag. Jag hyr ut kontoret för 1000 kr/månad. Som jag ser det bör det innebära ett avdrag på 12 000 kr/år för aktiebolaget, och 12 000 kr till mig privat. Win win?

Har nu börjat ta ut en skattefri milersättning från aktiebolaget vilket kommer att ge mig 8 000 till 15000 per år.

Lottoaktierna går uruselt men jag känner absolut inget behov av att sälja dessa nu när buffertsparandet flyter på. 5000 kr av lönen går till detta nästa vecka och därmed är mer än hälften av buffertsparmålet uppnått. En buffert på 100 000 kr kommer att ge mig ett 100%-igt lugn att handla i vilken aktie som helst.

Juli blev ganska kostsam med utlandssemester och annat kul. Nu när september och hösten inleds siktar jag på mer jobb och att minimera alla utgifter i vardagen.

Tjäna pengar på att jobba hemma

Hyra kontor i villan

Njut av de gula löven!

Bloggen två år

Idag är det två år sedan bloggen startades. Mitt saldo var då 146 000 kr, nu är saldot drygt 300 000 kr. Ett antal positiva händelser på det ekonomiska planet har inträffat de sista 12 månaderna:

• jag har startat ett aktiebolag
• ett målmedvetet buffertsparande har inletts
• 600 kr förs varje månad automatiskt över till ett fondkonto
• alla privata utgifter noteras löpande och kommer att bli utgångspunkt för min budget 2013
• huset renoverat till stor del

Det finns och en del saker som är mindre trevligt att konstatera. Det ska erkännas att kryddorna (CMC, Horn och Opcon) i portföljen har åkt på rejält med stryk, men jag väljer att behålla. Svedbergs såldes med förlust.

I augusti påbörjar jag nästa sparande. Jag har bestämt mig för att aktiebolaget ska avsätta drygt (15 %) 8,5% av min lön till min tjänstepension första sparandeåret. Sedan tidigare har jag IPS (individuellt pensionssparande) och i detta sker alltså inga fler insättningar för tillfället.

Fortsätt att amortera och spara!

// Sol och klarblå himmel!

Saldouppföljning april - juni

Mitt nya saldo är +330 000 kr. Saldot har förbättrats med +16 000 kr på tre månader.

Under perioden ökade det privata sparandet med 27 000 kr. Företagets kassa stärktes med 16 000 kr. Värdet på aktier och fonder föll med 30 000 kr. Jag väljer för närvarande att fortsätta värdera huset till köpesumman 350 000 kr, fastän många timmar eget arbete har gjorts på renovering och många tusenlappar har använts till inköp av materiel. 3 000 kr har amorterats på topplånet.

När det finns likvider över på lönekontot vid månadsslutet gör jag en extrainsättning för att påskynda buffertsparandet. Nya aktieköp blir det först när buffertmålet är uppnått.

Inom kort inleds ytterligare ett sparande.

// Njut av sommaren och semestern!

Firman ombildad till aktiebolag

Min firma är nu ombildad till ett aktiebolag. Det har varit en del jobb med detta, men äntligen är det fixat.

5000 kr har inkommit till mitt räntesparkonto. Bufferten är härmed uppe i drygt 35 000 kr. Jag fokuserar helt och hållet på målet att ha en buffert på minst 100 000 kr om ett år.

Buffertsparande

I april inledde jag mitt buffertsparande. Målsättningen är att ha en buffert på minst 100 000 kr. För att nå dit sparar jag, via autogiro, 5000 kr av lönen varje månad. Sparandet går in på ett räntekonto där det för närvarande finns ca 30 000 kr. Om 14 månader är målet uppnått, d.v.s i juli 2013. Bufferten kommer att fungera som en kassa att ta av när det t. ex finns behov att göra större underhåll eller reparationer av huset eller bilen. Min inspiration till buffertsparande kommer delvis från bloggaren Cornucopia.

// God helg

Saldouppföljning januari -mars

Mitt nya saldo är +314 000 kr. Saldot har förbättrats med +144 000 kr på tre månader.

Årets alla obligatoriska amorteringar av studielånet betalades under perioden, närmare 12 000 kr. 3 000 kr har amorterats på huset. IPS-fonderna har stigit med drygt 20 000 kr och under kvartalet delat ut drygt 5 000 kronor, som har återinvesterats i respektive fond. Övriga fonder har ökat i värde med någon tusenlapp. Aktiehandeln gick +/- 0 kr.

// God helg

CSN och CMC

CSN vill att jag amorterar knappt 12 000 kr för 2012. Årets sista inbetalning görs i morgon. I år kommer jag inte att göra någon extra inbetalning då räntan är extremt låg (1,5%), mer ekonomiskt riktigt att i så fall amortera aggressivare på min bostads topplån där räntan f.n. ligger på 4,6%.

CMC Metals, som är mitt största aktieinnehav, är nervkittlande. För någon månad sedan var jag back ca 40 % och idag ligger den lite över mitt GAV (Genomsnittligt anskaffningsvärde). Jag har verkligen fått stålsätta mig för att inte sälja delar av CMC-innehavet när det sett som värst ut. Det tar tid att lära sig att vara iskall på den extremt volatila kanadensiska börsen.






// God helg

Utgiftsbudget 2012

Idag har jag ägnat några timmar till att göra en utgiftsbudget(i Excel) för 2012. Det är första gången jag gör en riktigt detaljerad budget. Jag har gjort denna budget för att kunna se vad jag egentligen lägger pengar på och veta vad jag kan spara in på eller hur pengar kan omfördelas.

Varje post har brutits ned i underposter. Under posten "Bostad" finns t ex elförbrukning, elnätavgift, kommunal fastighetsavgift, underhåll- och reparation, villaförsäkring, vatten- och avlopp. Jag har även valt att lägga in amortering och låneränta under den posten. Posten "Mat" har brutits ned till 12 underposter, t ex kött, fisk, öl, vin, sprit, grönsaker osv. Min tanke är att löpande lägga in de utgifter jag har under respektive post och följa upp utgifterna månadsvis. Totalt blev det 51 poster.

Saldouppföljning december

Mitt nya saldo är +170 000 kr. Saldot har förbättrats med +4000 kr på tre månader.

Även om mitt portföljvärde har sjunkit under året är jag nöjd med det ekonomiska året i helhet. Under 2011 har jag köpt ett hus, startat ett företag, sparat 12 000 kr i IPS, amorterat 21 000 kr på lånen och gjort en donation till Läkare utan gränser.

// Gott nytt 2012!