Årets sista affär

Årets sista affärshändelse blev att registrera ytterligare en fond inom IPS. Valet föll på en Sverigefond vars 10 största innehav är H&M, Nordea, Telia, Volvo, Ericsson, Sandvik, Atlas Copco, Handelsbanken, Scania och Investor.

Fond och dess utveckling i mitt IPS:
(startmånad)

• Asienfond +4,6 % (okt 2010)
• Indienfond +0,64% (okt 2010)
• Japanfond +10,90% (okt 2010)
• Läkemedelsfond +2,36% (okt 2010)
• Råvarufond +10,28% (nov 2010)
• Svenska småbolagsfond +12,98% (aug 2010)
• Sverigefond 0,00% (dec 2010)
• Tillväxtmarknadsfond +5,05% (okt 2010)

Imorgon är det 2011. Ett nytt år som för mig innebär att fortsätta med att amortera och spara.

Gott nytt år!

Saldouppföljning december

Mitt nya saldo är + 226 273 kr. Saldot har förbättrats med + 57 299 kr på en månad. Den senaste månaden har värdet på aktierna och IPS ökat. Andra bidragande orsaker till denna goda saldoförbättring är amorteringen av lånet och den rejäla decemberlönen jag fick. Jag har även sett till att hålla igen på utgifterna.

Åter till julfirandet!

+ 119% på 3 veckor

Efter en otrolig utveckling på hela +119% på tre veckor i Sidon International sålde jag hela innehavet på 0,23 CAD i förra veckan. Dagen efter blev jag köpsugen igen och återköpte aktien då den hade sjunkit till 0,205 CAD. I dagsläget har den backat till 0,185 CAD.

Mitt största innehav ligger i Gold Bullion och den rörde sig drygt 5 % upp igår. Avino Silver & Gold kan jag också vara mycket nöjd med. Den aktuella ställningen ser ut så här:

• Alder Resources +6%
• Avino Silver +74%
• Excel Gold -20%
• Gold Bullion +34%
• Oremex Resources -6%
• Sidon International -10%

På IPS-fronten ser det ganska bra ut. Alla fonder är på plus, utom Indien som har backat drygt 2%. Min bästa fond är för närvarande Svenska småbolagsfonden med +9%. Inte långt därefter ligger Japanfonden.

Nästa år blir räntan på CSN-lånet 1,9% (idag 2,4%). Detta blir den lägsta räntenivån någonsin skriver CSN på sin hemsida.

Årets sista amortering

Under den gångna veckan amorterade jag 6 450 kr. Jag känner mig väldigt nöjd med att strikt har hållit mig till den amorteringsplan jag tog fram i juli detta året.

All övertid på jobbet har också lett till en rejäl decemberlön. För ett par dagar sedan satte jag in 12 000 kr till mitt IPS, men det kommer även att finnas en slant över till diverse julklappar

I veckan sålde jag Etrion (Italien känns fel kommande år) och gjorde en förlust på ca 2 000 kr. PA Resources kändes helt fel så den såldes också, blev ungefär plus minus noll.

På den volatila Kanadabörsen gick däremot mina silver- och guldaktier riktigt bra. Så här är ställningen för närvarande (alla aktierna inköptes under den senare halvan av november):

• Alder Resources + 13%
• Avino Silver + 36%
• Excel Gold - 3%
• Gold Bullion + 17%
• Oremex Resources + 8%
• Sidon International + 57%

Saldouppföljning november

Mitt nya saldo är + 168 974 kr. Det innebär att saldot har förbättrats med + 12 073 kr på en dryg månad. Nästa månad får jag utöver min vanliga lön även lön för allt övertidsarbete den senaste tiden. Troligtvis innebär det att jag kommer att sätta in 12 000 kr på IPS. I december är också sista månaden som jag armoterar 6 450 kr.

Nästa vecka kommer jag att öka i Indienfonden (IPS). Bland aktierna ser det väldigt bra ut för GBB(+12%), Avino(+18%), Alder(+6%) och Sidon(+9%). De övriga är f.n på minus. Störst del av portföljen upptar GBB. Det kommer att bli väldigt intressant den närmaste tiden med att se hur mycket guld Gold Bullion har hittat i backen i Kanada.

Portföljförändring

Aktie- och fondportföljen

Det är möjligt att jag är ute på tunn is nu. Jag tar nu större risker och placerar i kanadensiska guld- och silverjuniorer, samt olja. Högre risker kan som bekant medföra högre avkastning, men kan också sluta med platt fall. Mina tankar har utvecklats mot att IPS och bankboken ska vara det långsiktiga trygga sparandet och att spekulera mer med det kapital som finns i aktieportföljen.

Large capbolagen sålde jag med vinst, förutom H&M. Svedbergs behåller jag, liksom New Energyfonden. En del likvider har jag fört över till Bank 2, som har betydligt högre ränta än den andra banken. Jag har så smått börjat på att spara till insatsen till en villa eller bostadsrätt.


IPS

Långräntefonden sålde jag, och för en del av de likviderna inhandlades Råvarufonden. Japanfonden är den som hittills har visat vara sig den bästa placeringen med +6,43% sedan inköpet den 4 oktober. Sämsta fonden är Indien med -3,10. Två fonder är på minus och resterande på plus. Jag funderar på att även öppna en Sverigefond, som placerar i de största svenska bolagen. Då kommer mitt IPS att vara rejält diversifierat.

Hänt i veckan!

IPS
Ökade i Asienfond, Indien, Läkemedel och Tillväxtmarknadsfond varpå fördelningen av marknadsvärdet blir enligt bilden. I nuläget är jag back några hundralappar på Läkemedels- och Långräntefonden. Indien har procentuellt gått bäst med +3,07% sedan jag gjorde första inköpet den 14 oktober.

Aktier

Industrivärden, Telia och Astra (gick ung +/ - o på dessa) åkte ut ur portföljen pga jag börja snegla på att ta in SSAB till nuvarande kurs eller lägre. SSAB har stål i världsklass. Gold Bullion har sjunkit till 0,58 CAD vilket inte är något jag oroas över, eftersom väldigt många borresultat lär komma in de närmaste månaderna. Guldpriset står högt och jänkarna trycker nya dollar.

Veckans bästa affär var som vanligt att amortera ytterligare 6450 kr på lånet.

Böcker om ekonomi och finans

Hösten och vintern tycker jag är en perfekt period för att läsa många böcker.

Jag har nyligen läst ut "Snabba cash" av Jens Lapidus. För huvudpersonerna i boken är det high risk/high reward som gäller. Handlingen utspelar sig i Stockholms undre värld där varorna är droger och kvinnor, tjänsterna är mord och misshandel. Driften och drömmarna för busarna är egentligen att lämna den kriminella världen och befinna sig någon annanstans. Verkligen en fascinerande handling och skrivet med ett annorlunda språk.

I den mer dokumentära "Tändstickskungen" (Frank Partnoy) berättas hur finansgeniet och svindlaren(?) Ivar Krueger bygger upp ett världsomspännande tändsticksföretag och hur olika intressenter jagar honom tills han slutligen dör i Paris 1932. Han lånade upp oehörda mängder pengar och lovade vansinnigt höga utdelningar.

En annan bok jag avslutade för någon månad sedan är "Dynastin Stenbeck - succéer och tragedier i en finansfamilj" (av Stellan Björk). Författaren skildrar hur tre generationer bygger upp ett av Sveriges stora företagsimperium - Kinnevik. De delar av boken som tar upp Jan Stenbecks liv tycker jag var väldigt fängslande. Han verkar har varit oehört kreativ och en företagsbyggare med en väldigt säregen ledarstil.

På nattduksbordet väntar nu ytterligare två böcker på att läsas. De är "Jorden de ärvde" (Björn af Kleen) och "Sanningen om IKEA" av Johan Stenebo. Jag börjar med den sistnämnda. I inledningen läser jag "Den lille mannen, utskickad från personalavdelningen i Älmhult, som hälsade mig välkommen besannade alla mina fördomar om IKEA-folk. En stor snuspaj skylde större delen av övre tandraden och brunfärgade resten, ett par klapprande svarta träskor, en marinbblå skjorta med enorma kragsnibbar, axelklaffar och ett par illasittande tobaksbruna manchesterbyxor."

Ökade i Läkemedel och Indien

De senaste dagarna har jag gjort några förändringar och nyinköp.

Förändringar i IPS
- Jag minskade i Långräntefonden och köpte fler andelar i Indien och Läkemedel.

Aktiedepån
- I depån fanns det ca 1800 kr som låg och skvalpade. För 1500 kr av köpte jag courtagefritt fonden BlackRock Global Funds - New Energy A2 USD (nackdel; förvaltningsavgift på 1,75%). Fonden inriktar sig främst på företag inom branscherna för återanvändbar energi, drivmedel för fordon, energilagring samt teknologier som effektiviserar användandet av energi.

För övrigt är det lite glädjande att se hur Gold Bullion (i aktieportföljen) har utvecklats den här veckan, från 0,56 till 0,63 CAD. Än mer glädjande är att lönen kommer nästa vecka och ännu en amortering kan göras.

Ny saldouppföljning

Mitt nya saldo förbättrades med + 9 139 kr i förhållande till föregående månad (se saldoarkivet längst ner på sidan). Mitt nya saldo är härmed + 156 901 kr.

Jag ska villigt erkänna att det emellanåt är en aning småtungt att amortera 6 450 kr/mån då min lön är ca 16 000 kr. Men jag njuter av att se skulden minska och saldot öka. Enligt min amorteringsplan kommer jag att amortera med mindre belopp per månad nästa år, vilket lättar bördan en aning.

Den senaste tiden har jag jobbat över en hel del och kommer att göra så ytterligare några veckor. De pengarna betalas ut i december och kommer att vara ett välbehövligt tillskott till kassan.

Fler fonder till IPS

I veckan har jag valt ut fler fonder till mitt IPS. Det är fonder som jag tror har bra potential på lång sikt. Jag har nu en IPS-portfölj som jag känner mig komfortabel med. De utdelningar som jag erhåller varje år kommer att återinvesteras i respektive fond.

Japanfond till IPS

Vad jag kan förstå är Japanfonder väldigt impopulära. Placerare kanske skräms av att Japan har, kommer att ha eller har haft risiga statsfinanser. Någon gång kommer väl även vändningen för Japan som är världens tredje största ekonomi. Igår handlade jag i alla fall en liten post i SHB Japanfond, 3% av kapitalet, till mitt IPS. Fondens största innehav finns i Toyota Motor, Honda Motor, Mitsubishi TFG och Canon. Andra intressanta innehav är bl a Sony och Nintendo.

Den bästa affären

I slutet på förra veckan köpte jag flera kvalitétsaktier som jag innehaft tidigare. Det var helt idiotiskt att sälja dem överhuvudtaget. Sådana aktier bör ju vara eviga innehav. De ska inte säljas utan nya ska köpas vid dippar. På längre sikt vet jag att jag kommer att få stadiga utdelningar från kvalitétsföretagen.

Förra veckan var jag inne och försökte trada i en svensk småaktie. Det ledde endast till att jag åkte på en förlust på ett par tusen kronor. Jag inser verkligen att daytrading inte är något för mig. Nu måste jag fokusera på att bli och vara en långsiktig sparare.

I helgen upptäckte jag att 300 kr låg och skräpade på mitt pokerkonto. Spelsuget infann sig och efter flera timmars spel i turneringar och cash game förvandlade jag dessa till 2400 kr. Av dessa är 2000 kr överförda till bank.

Den bästa affären var nog ändå gårdagens. Då amorterade jag åter 6 450 kr på lånet.

Fonder i IPS

Äntligen igång med mitt IPS igen. I veckan som gick handlade jag två fonder till mitt IPS. För 30% av kapitalet köpte jag SHB Långräntefond och för 18% SHB Svenska småbolagsfond. Långräntefonden har en relativt låg avgift (0,8 %) och har haft en genomsnittlig avkastning på drygt 5%/år under de senaste 10 åren.

Svenska småbolagsfonden har flera intressanta innehav varav de största är:
(Största innehav 2010-08-31)
Hexagon B 4,92%
MTG B 3,94%
Boliden 3,56%
Husqvarna B 3,29%
Securitas B 3,19%
Elekta B 3,06%
Meda 2,41%
Hakon Invest 2,29%
Lundbergs B 2,18%
Trelleborg B 2,00%

Kommer ett större fall i småbolagsfonden är tanken att göra ytterlige ett köp i denna.

För att få en god riskspridning i IPS är min tanke att komplettera med 2-3 fonder. Kanske det kan bli SHB Flermarknadsfond (blandfond), SHB Offensiv 100 (fond i fond) och en pytteliten slant i SHB Japanfond.

Dags för en rask promenad och frisk oktoberluft!

Månadsuppföljning

Jag kan konstatera att saldot idag är 147 762 kr (sammanställningen till höger). Det innebär en ökning med 8 422 kr för den senaste månaden. Tyvärr fick jag kalla fötter, sålde alla aktier med vinst utom Unibet, och tappade min långsiktighet. Nu sitter jag med en massa likvider i både IPS och på aktiedepåkontot. Bra eller dåligt det får tiden utvisa. Ett nygammalt tillskott till aktieportföljen fick bli Kanadajunioren Gold Bullion. Gamblern i mig har vaknat. Mitt GAV i denna blev 0,589 CAD. Bullion borrar nu frenetiskt efter guld och blir det ett par fina träffar kommer aktien troligtvis att rusa.

Nu hoppas jag på en dipp på den svenska börsen så jag kan handla nya kvalitétsaktier. Jag står vid sidan av marknaden nu och får se vilket humör Mr Market kommer att vara på de närmaste veckorna.

Planenligt

Sedan jag startade bloggen har jag i stort sett följt de uppgjorda planerna. Jag äter främst LCHF-kost (ej pasta, ris, potatis och liknande kolhydratrika livsmedel). Har lyckats gå ner 3-4 kg i vikt. Dricker betydligt mindre mängd alkohol än innan. Amorteringar görs med 6 450 kr per månad. Har gått över från det dyra lösa snuset till mycket billigare påssnuset. Har börjat jobba över ett par timmar i veckan.

De senaste två veckorna har jag gjort ytterligare förändringar i aktieportföljen.
Jag köpte:

• Kungsleden för 48 kr

Jag sålde:

• Telia 52,50 kr
• Norse Energy 1,17 kr

I IPS har jag fortfarande 100% likvida medel och har forfarande inte kommit underfund med vilka fonder som jag ska gå in i. Svenska småbolagsfonden har innehav som faller mig i smaken.

IPS-planen

I morgon säljer jag Långräntefonden (+2,59% på en månad), som ingår i mitt IPS, och därmed kommer jag att ha ca 168 ooo kr i likvida medel på pensionskontot. Jag säljer för att jag vill avvakta och se hur de börsen och de olika fonderna utvecklar sig den närmaste tiden. Mitt Individuella PensionsSparande, IPS, har jag hos Handelsbanken och de har drygt 40 fonder att välja mellan.

Tidigare hade jag mitt privata pensionsparande i privatobligationer hos Stadshypotek, men någon gång under 2007-2008 fusionerades Stadshypotek bank med Handelsbanken. Det sparandet har sedan någon månad sedan flyttats över till min internettjänst och nu kan jag alltså välja mellan drygt 40 fonder, vilka kan köpas och säljas från dag till dag. Tidigare sparade jag år efter år i Stadshypotek AB: Privatobligationer. Egentligen inget dåligt sparande, men nu ökar möjligheterna till en mycket högre avkastning på längre sikt.

IPS-planen
Varje år kommer jag att sätta in 12 000 kr till IPS. Men jag är fortfarande en aning rådvill när det kommer till att placera IPS-pengarna. De närmaste veckorna kommer jag att vara likvid och avvakta med vad som händer i omvärlden, och tills jag känner mig bekväm med de fonder jag ska välja. Jag har börjat snegla på 5 fonder som jag tycker verka intressanta för sparande de närmaste åren:

• Kinafond
• Indienfond
• Sverigefond
• Svenska småbolag
• Råvarufond

Som sagt en aning rådvill. Det kan bli färre eller fler.

Jag tar gärna emot tips och idéer på hur mitt IPS-sparande kan läggas upp!

Handlade kvalitétsaktier idag

För min långsiktiga portfölj handlade jag idag på sena eftermiddagen:

• Fiskars (13,13 eur)
• Lundbergföretagen (360,20 kr)
• Industrivärden C (82,90 kr)
• Statoil (117,50 nok)
• Ratos B (194,20 kr)
• Sandvik (85,55 kr)

Ut ur portföljen idag:

• Gold Bullion (0,52 cad)
• Lundin Mining (29,36 kr)
  
• Axis åkte ut förra veckan

Idag är det en månad sedan jag startade bloggen. Jag har gjort upp flertalet planer (amorteringsplanen, sparplanen m fl), vilka tillsammans med kommande planer ska vägleda mig mot skuldfrihet och ett sparande mot miljonen.

Efter mina aktieinköp gav jag mig ut på en insjö, fiskade, insöp frisk luft och kisade in i augustisolen.

Jobbplanen

Min grundinställning är att aldrig jobba mindre än 40 timmar i veckan. Det kan givetvis bli mindre om jag blir ordentligt sjuk, ofta handlar det då om en kraftig förkylning framåt höstkanten. Med rätt kost, motion och sömn hoppas jag att reducera sjukdomstillfällena och alltid vara alert. Vi har börjat få mer att göra på jobbet och det innebär möjligheter att höja min inkomst. Jag har talat med min arbetsgivare om att gärna ställa upp och jobba över. Om jag i snitt jobbar 4 timmar övertid i veckan innebär det en inkomstökning med ca 14 000 kr per år efter skatt. Jag grundar detta på att jag jobbar övertid i 8 månader, september - april. Jag har även löneförhandlat med arbetsgivaren i veckan och vi är muntligen överens om att min lön ska höjas i två steg 2011, i januari och i juni.

Jobbplanen

• jobba över i snitt 4 timmar i veckan
• höja lönen i 2 steg under 2011

För att trivas på jobbet, göra en bra och effektiv arbetsinsats vill jag hitta en bra mix mellan kost, motion och sömn. De två sistnämnda måste förbättras.

Nu har björnbären börjat mogna. Jag fann och smakade några utsökta bär under min behagliga morgonpromenad. Termometern visar nu vid lunchtid 26 C i skuggan. Läge för att njuta!

Max 20 kr per måltid

Gravad lax med broccoli, fårost, prästost, tomat, sallad, limesaft, olivolja

Måltider för max 20 kr

Enkelt, nyttigt och gott
Garanterad mättnadskänsla i minst 4 timmar

Svenskt kranvatten till alla luncher och middagar

Lågkolhydratkost ger viktminskning


Ostöverdragen kyckling, fårost, tomat, sallad, olivolja och limesaft

Bacon med kidneybönor, fårost och olivolja

Kålpudding med broccoli

Stekt bacon med tomat, sallad, avocado, fårost och olivolja

Dilemma: 4 frukostar

De livsmedel jag handlade den 8 augusti var tänkt att räcka i 2 veckor. Jag betalade 850 kr för livsmedel (och 199 kr för 10 dosor snus). Det har nu gått 10 dagar och jag kan genom att titta i kylskåpet konstatera att jag är på god väg att klara målet. De kvarvarande luncherna och middagsmålen, fram till söndag kväll, kan jag nog fixa med det jag har kvar. Mitt dilemma är hur jag ska fixa 4 frukostar nu när filmjölken och mjölken är slut, och äggen på upphällningen.

Kvar i kylskåpet är:

• 3 ägg
• 1 dl grädde
• 1 avocado
• 1 halvt pkt bacon
• ca 100 g brocolli
• 1,5 burk majonäs
• ca 250 g creme fraiche
• 1 prästost
• ca 0,5 kg fårost
• 2 pkt osaltat smör
• ca 1 kg kålpudding (tillagad i kväll för att räcka till 4 måltider )
• 1 konservburk tonfisk
• 1 konservburk kidneybönor
• 5 dosor snus (dessa ska räcka till 29 aug.)

I frysen:

• 1 majskyckling

I skafferiet:

• diverse kryddor
• 1 flaska olivolja
• 1 flaska sojasås
  

Frukostplanen blir att äta 1 kokt ägg och ostskivor med smör på och en kopp kaffe, tre dagar på raken. Hur hade du löst det? (utan att tigga mat från vänner). Söndagen lär det inte finnas mycket mat kvar, men jag får ta de rester som är kvar.

Det hela går ut på att lära mig handla smart, äta gott och nyttigt, gå ner i vikt och minska matutgifterna.

Aktieplanen

Parallellt med mina amorteringar ska jag försöka spara pengar för att investera i aktier. I första hand ska amorteringsplanen följas. Om jag sedan får några pengar över ska dessa främst investeras i företag som historiskt har gett en hygglig utdelning (ca 3-6% ). Till att börja med vill jag ha stora stabila företag som finns på large cap, eftersom de flesta företagen (t. ex. Sandvik och H&M) agerar och säljer sina produkter och tjänster i flera världsdelar. Jag tror att ca 50% av portföljinnehaven bör komma från large cap. Sedan kommer jag att låta ca 20% komma från mid- och/eller smallcap. Ca 20% av portföljen ska bestå av utländska megaföretag (t. ex Procter&Gamble och Kraft Foods). De återstående 10% vill jag spekulera med. Härmed kommer ca 90% av portföljen att vara långsiktig. Med denna sammansättningen kommer jag att sova gott om natten och kontinuerligt få mina utdelningar.

Jag har handlat med aktier i drygt 2 år och betraktar mig som en amatör. Jag förstår dock att väldigt få handlare, inklusive alla professionella, lyckas köpa aktier på den absoluta botten och sälja på den absoluta toppen. Tidpunkten för mina inköp av aktier kan ske när börsen varit sur några veckor eller också på ren magkänsla. Jag kan också handla efter ha vägt samman nyhetsflödet, foruminlägg, insidershandel och indexförändringar (t.ex Vix, se längst ner). Jag inser att kunskap i fundamental analys är av stor vikt för köp av aktier och bör nog börja studera lite teori i ämnet. Nej, nu ska jag återgå till boken Snabba cash.

Portföljförändring

I veckan har jag gjort några förändringar i aktieportföljen. Eon, PA Rescources (gjorde liten vinst och ville ha livida medel för köp i Sandvik) och Clas Ohlsson (är lite skeptisk till företagets exponering mot England) åkte ut. Jag ökade i Sandvik, köpte några H&M och Lundin Mining. Nu börjar jag känna mig tillfreds med portföljinnehaven. Inte alls omöjligt att jag tar in PA Re igen.

Mat för 2 veckor

I morgon börjar jag jobba igen och det känns bra efter 4 veckors semester. Min sista vecka bilade jag runt i norra Europa. Jag åt fläskestek i Danmark, schnitzel i Tyskland, ribs i Holland och kebab i Belgien. Men det var maten i Normandie i Frankrike, som jag ger högsta poäng. Det är inte mycket som slår färsk fisk och färska skaldjur. Frågan är om jag skulle tröttna på att äta dessa dyrgripar (skaldjuren) varje dag. Nej, jag tror inte det.

Idag handlade jag mat (livsmedel och tobak), som är tänkt att räcka i minst 2 veckor. När jag skrev ner min matlista utgick jag från maten LCHF förespråkar, mycket fett och lite kolhydrater. Utgiften blev 850 kr och för det fick jag; 1 apelsin, 6 avocado, 1 st. 3-pack bacon, ca 700 g blandfärs, 500 g broccoli, creme fraiche (34%), 1,5 kg bulgarisk fårost, 800 g falukorv, 2 l filmjölk, 750 g fläskkotletter, 200 g gravad lax, 4 gula lökar, 2 burkar äkta majonäs (orginalet), 1 majskyckling, 1 roaster, 2 prästostar (35%), 1 burk räkor i lag, 1 påse salladsmix, 3 paket smör osaltat, 1 l mjölk (3%), 600 g tomater, 1 liter vispgrädde (40%), 785 g vitkål och 21 st ägg. LCHF förespråkar knappast tobak, men jag köpte i alla fall en stock (10 dosor) LD portionsnus för 199 kr. Det blir 19,90 kr/dosa (att jämföras med 45 kr per dosa Grovsnus, lös). Dessa är enligt matplanen tänkta att räcka i ca 3 veckor.

Tidigare i veckan amorterade jag 6 450 kr på lånet enligt planen. Jag tror att jag kommer att må bra av att amortera.

Matplanen

Min matplan har flera syften:

• minska utgifterna för mat
• äta och dricka sunt , men gott
• gå ner i vikt

Med mat menar jag allt jag tar in via munnen. Det är livsmedel, alkohol och tobak. Jag har läst, hört, diskuterat och provat olika metoder för att gå ner i vikt och må bra. Viktnedgången vill jag göra för att undvika fetma, som kan orsaka bl. a. hjärt- och kärlsjukdomar, diabetes och cancer. De enkla stegen mot ett sundare matintag är att dra ner på mitt alkoholintag och konsumera mindra mängd snus. Helst borde jag väl skippa dem lasterna helt och hållet, men då försvinner en alldeles för stor del av det goda i livet. Under denna semestern jag reducerat alkoholintaget markant i förhållande till andra semestrar och ledigheter jag haft.

Min plan är att endast dricka alkohol vid högtider och när olika intressanta mål är uppnådda. Jag kommer inte att dricka varken öl eller vin till maten i vardagen. Svenskt kranvatten smakar utmärkt på de flesta platserna i vårt avlånga land. Min uppskattning är att jag ungefär har lagt 600 kr/månad på alkohol. Från och med nu ska alkoholkontot max belastas med i snitt 200 kr. Under ett år kommer jag då att spara 4800 kr.

I dagarna handlade jag några olika sorters snus. Den dyraste, lös Grovsnus, kostade 45 kr och den billigaste, påssnus LD, 27 kr. Den sistnämnda smakade förträffligt och den kommer jag att utvärdera de närmaste veckorna. Här kommer jag att spara 18 kr/dosa. Om jag i snitt tidigare har konsumerat 5 dosor/vecka kommer jag att spara 90 kr/vecka. Om jag går ner till 3 dosor LD i veckan sparar jag 144 kr/vecka. Snuset kostar alltså då 324 kr/månad. Det gör att jag sparar 7488 kr/år. Jag måste fokusera på att snus endast är godast direkt efter måltiderna, därmed kan jag minska konsumtionen.

En svårare nöt att knäcka är, att äta livsmedel och en kost som är billig, god, nyttig och som ger mig viktnedgång. Min plan är att äta mat från olika läger. Dessa beskrivs här:

• stenålderskost
• LCHF
• GI
• husmanskost

Min tanke är att minimera intaget av potatis, ris, pasta, bröd, kakor, tårtor, godis och läsk. Bland annat det handlar de första tre teorierna i listan ovan. Husmanskost kommer jag endast att äta när jag blir bjuden eller på matställen som endast har sådant på menyn. Jag strävar efter att min mat inte ska kosta mer än 60 kr/dag de perioder jag jobbar. På semestern och andra ledigheter kan matutgifterna bli större. Jag tror jag kan budgetera med max 2000 kr/månad för maten. Från och med 8 augusti ska jag spara matkvitton och göra uppföljningar.

Matplanen

Budget
Livsmedel - 2000 kr/månad
Alkohol - 200 kr/månad
Snus - 324 kr/månad
Summa - 2524 kr/månad

Mål
- minimera intaget av bröd, ris, potatis, pasta, bakverk, godis och läsk.
- endast dricka alkohol vid högtidliga tillfällen
- minska snuskosumtionen till tre dosor per vecka

Sparplanen

För att upprätta en sparplan behöver jag veta vilka mina intäkter och utgifter jag har per månad. Intäkterna är lön, ränteintäkter, utdelningar på aktier och IPS-fonden.

Intäkter
Lönen är ungefär 16 000 kr per månad efter skatt.

För närvarande har jag 1,05 % ränta hos Bank2 där jag har drygt 50 000 kr sparade, vilket ger mig en ränteinkomst på 525 kr på ett år. Men skatteverket vill ha 30 % av 525 kr, då blir det bara 367 kr kvar. Per månad blir det 31 kr. Räntan är i det närmaste obefintlig hos Bank1, vilken används för löpande utgifter.

Min aktieportfölj består av 60 % aktier som ger utdelning och i snitt räknar jag med 3 % direktavkastning. Det innebär att jag får 106 021 kr x 0,60 x 0,03 = 1908 kr i utdelning. Det blir 159 kr per månad. Men nu är det så att mina aktier ligger i en kapitalförsäkring hos en internetbank så någon skatt kommer inte skatteverket åt. Däremot tar internetbanken ut en årlig avgift på hela aktiedepån. Denna denna avgift kallas avkastningsskatt och är f.n på 0,837 %. Därmed ska jag betala 106 021 kr x 0,00837 = 888 kr. Den verkliga intäkten blir då 1908 kr - 888 kr = 1020 kr för året och 85 kr per månad.

Från 1 januari till 30 juni i år ökade IPS-fonden med 2 557 kr i värde. Om jag antar att den förändringen är likadan för andra halvåret kommer utdelningen bli 5114 kr för helåret. Det ger mig en intäkt på 426 kr/månad. Nu är det så att dessa pengarna kommer jag inte åt förrän jag är 55 år och det är många år innan jag är där.

Utgifter
För hyra, hemförsäkring, a-kasseavgift, mat, alkohol och snus har jag utlägg på ungefär 6500 kr per månad. Spel och hazard ligger på ungefär 800 kr/mån. Semester och en utlandsresa per år kostar ungefär 12000 kr, det blir 1000 kr/mån. Bilbesiktning, bilreparationer, fordonsskatt, vägtrafikregisteravgift, bränsle och fordonsförsäkring kostar ungefär 13000 kr/år, vilket ger 1084 kr/mån. Tv-avgift, telefon, Internet, böcker, småprylar, kläder, nöje kostar ca 1500 kr/månad.


Intäkter
Lön + 16 000 kr.
Ränteintäkter + 31 kr.
Aktieutdelning + 85 kr.
Summa +16 116 kr.

Utgifter
Hyra, mat mm - 6 500 kr.
Spel och hazard - 800 kr.
Semester - 1000 kr.
Bil - 1084 kr.
Tv, telefon - 1500 kr.
Summa - 10884 kr.

Intäkter - Utgifter = 5 232 kr.

Sparplanen
Eftersom jag har bestämt mig för att amortera 6 450 kr/månad på mitt lån måste jag dra in på en del utgifter. Jag måste alltså minska utgifterna med ytterligare 1218 kr/mån (6 450 - 5232). Jag minskar spelutgifterna med 750 kr. Det är ändå en last jag börjar tappa intresset för. Hyra - och matkontot kan jag säkerligen minska med 1000 kr. I det ingår det båda lasterna snus och alkohol. Snuset kostar mig ca 900 kr (20 dosor/mån), dels kan jag dra ner på förbrukningen och dels kan jag övergå från det dyra grovsnuset (löst) till billigare löst eller påssnus. Här ska jag byta vanor.

Intäkter + 16 116 kr.
Utgifter - 9 134 kr.
Saldo + 6982 kr.

6 450 kr/mån går till att amortera lånet och resterande 532 kr går till att spara i IPS-fonden. På något sätt har jag alltid lyckats spara 12 000 kr/år i denna fond och betalat in den summan i slutet av december. Men med striktare sparplaner ska jag kommande år betala in månadsvis.

Denna sparplan ska till att börja med pågå till 31 dec. 2010.

Amorteringsplanen

Den 1 januari 2010 hade jag två lån hos CSN och den totala skulden uppgick till 223 067 kr. Det ena lånet var ett studielån och det andra lånet är ett annuitetslån. På annuitetslånet har jag 197400 kr kvar att betala.

Om jag inte gör någon extra inbetalning utan följer CNS ordinarie amorteringsplan med årets låneränta på 2,4 % blir utfallet som följer. Med en skuld på 197 400 kr kommer jag att få betala i 16 år; 1800 kr i expeditionsavgifter och 41 995 kr i ränta. Om räntan blir satt till 3,4 % så blir det 1800 kr resp. 61 025 kr. Vid 5,4 % blir det 1800 kr resp. 101 713 kr.

Under de senaste 10 åren har CNS räntesats varierat mellan 2,1 % till 3,2 %. Den toppade 2003. Genomsnittsräntan hamnar på 2,66 %.

Om jag utgår från att den i snitt blir 3,4 % får jag följande amorteringsplan vid en extra insättning av 50 000 per år.

Den avbetalningstakten tror jag blir svårt att uppnå. Om jag istället utgår från att räntan är 2,4 % under hela lånetiden och gör årliga extrainsättningar på 50 000 kr ser det ut på följande sätt:

År Att betala (kvar av skulden i december)
2010 - 64 136 kr (148 874 kr)
2011 - 60 564 kr (91 418 kr)
2012 - 56 978 kr (36 195 kr)
2013 - 36 799 kr (0 kr)

Alltså ingen märkbar förändring att betala in per år. Ett annat scenario är att jag betalar 50 000 kr totalt per år och nu tar jag i och räknar med räntesatsen 5,4 %. Då har jag både hängslen och livrem. Amorteringsplanen blir då så här:

År Att betala (kvar av skulden i december)
2010 - 50 020 kr (165 150 kr)
2011 - 50 020 kr (121 989 kr)
2012 - 50 020 kr (76 479 kr)
2013 - 50 020 kr (28 494 kr)
2014 - 28 870 kr (0 kr)
Räntan blir 16 934 kr och expeditionsavgiften 480 kr.

Detta sistnämnda scenario tror jag kommer att passa mig. Kvar att betala fram till 31 december blir således 197 400 - 165 150 = 32 250 kr. Från augusti till december blir det 6450 kr/mån. Det ska jag klara.

Hittills i år har jag betalat in 28 754 kr., varav 12 119 kr behövdes för att slubetala studielånet. Totalt för året kommer jag att ha betalat in 28 754 kr + 32 250 kr = 61 004 kr.

Jag har nu en amorteringsplan och målen anser jag vara realistiska.

Amorteringsplanen:

År Att betala (kvar av skulden i december)
2010 - 50 020 kr (165 150 kr)
2011 - 50 020 kr (121 989 kr)
2012 - 50 020 kr (76 479 kr)
2013 - 50 020 kr (28 494 kr)
2014 - 28 870 kr (0 kr)

Målen:

Kortsiktigt - betala in 32 250 kr fram till 31 dec. 2010. Det blir 6450 kr/mån.
Medelsikt - betala in 4169 kr/mån under åren 2011 till 2013.
Långsiktigt - slutbetala lånet 2014.

Nu har jag bestämt mig

Nu är det dags att ordna upp min ekonomi. Jag ska sätta upp realistiska mål för hur jag ska bli av med mina lån och skulder. Den här bloggen och andra liknande bloggar ska också inspirera mig att spara ihop till en miljon kronor.

Först en genomgång av hur min nuvarande ekonomiska situation ser ut.



Utgångsläget är inte på något sätt katastrofalt. Men lån och dess räntor stör mig, därför ska mitt första fokus ligga på öka amorteringstakten.

Denna semesterdag är det mulet och regnigt, en alldeles utmärkt dag för att påbörja en förändring.