Amorteringsplanen

Den 1 januari 2010 hade jag två lån hos CSN och den totala skulden uppgick till 223 067 kr. Det ena lånet var ett studielån och det andra lånet är ett annuitetslån. På annuitetslånet har jag 197400 kr kvar att betala.

Om jag inte gör någon extra inbetalning utan följer CNS ordinarie amorteringsplan med årets låneränta på 2,4 % blir utfallet som följer. Med en skuld på 197 400 kr kommer jag att få betala i 16 år; 1800 kr i expeditionsavgifter och 41 995 kr i ränta. Om räntan blir satt till 3,4 % så blir det 1800 kr resp. 61 025 kr. Vid 5,4 % blir det 1800 kr resp. 101 713 kr.

Under de senaste 10 åren har CNS räntesats varierat mellan 2,1 % till 3,2 %. Den toppade 2003. Genomsnittsräntan hamnar på 2,66 %.

Om jag utgår från att den i snitt blir 3,4 % får jag följande amorteringsplan vid en extra insättning av 50 000 per år.

Den avbetalningstakten tror jag blir svårt att uppnå. Om jag istället utgår från att räntan är 2,4 % under hela lånetiden och gör årliga extrainsättningar på 50 000 kr ser det ut på följande sätt:

År Att betala (kvar av skulden i december)
2010 - 64 136 kr (148 874 kr)
2011 - 60 564 kr (91 418 kr)
2012 - 56 978 kr (36 195 kr)
2013 - 36 799 kr (0 kr)

Alltså ingen märkbar förändring att betala in per år. Ett annat scenario är att jag betalar 50 000 kr totalt per år och nu tar jag i och räknar med räntesatsen 5,4 %. Då har jag både hängslen och livrem. Amorteringsplanen blir då så här:

År Att betala (kvar av skulden i december)
2010 - 50 020 kr (165 150 kr)
2011 - 50 020 kr (121 989 kr)
2012 - 50 020 kr (76 479 kr)
2013 - 50 020 kr (28 494 kr)
2014 - 28 870 kr (0 kr)
Räntan blir 16 934 kr och expeditionsavgiften 480 kr.

Detta sistnämnda scenario tror jag kommer att passa mig. Kvar att betala fram till 31 december blir således 197 400 - 165 150 = 32 250 kr. Från augusti till december blir det 6450 kr/mån. Det ska jag klara.

Hittills i år har jag betalat in 28 754 kr., varav 12 119 kr behövdes för att slubetala studielånet. Totalt för året kommer jag att ha betalat in 28 754 kr + 32 250 kr = 61 004 kr.

Jag har nu en amorteringsplan och målen anser jag vara realistiska.

Amorteringsplanen:

År Att betala (kvar av skulden i december)
2010 - 50 020 kr (165 150 kr)
2011 - 50 020 kr (121 989 kr)
2012 - 50 020 kr (76 479 kr)
2013 - 50 020 kr (28 494 kr)
2014 - 28 870 kr (0 kr)

Målen:

Kortsiktigt - betala in 32 250 kr fram till 31 dec. 2010. Det blir 6450 kr/mån.
Medelsikt - betala in 4169 kr/mån under åren 2011 till 2013.
Långsiktigt - slutbetala lånet 2014.