Matplanen

Min matplan har flera syften:

• minska utgifterna för mat
• äta och dricka sunt , men gott
• gå ner i vikt

Med mat menar jag allt jag tar in via munnen. Det är livsmedel, alkohol och tobak. Jag har läst, hört, diskuterat och provat olika metoder för att gå ner i vikt och må bra. Viktnedgången vill jag göra för att undvika fetma, som kan orsaka bl. a. hjärt- och kärlsjukdomar, diabetes och cancer. De enkla stegen mot ett sundare matintag är att dra ner på mitt alkoholintag och konsumera mindra mängd snus. Helst borde jag väl skippa dem lasterna helt och hållet, men då försvinner en alldeles för stor del av det goda i livet. Under denna semestern jag reducerat alkoholintaget markant i förhållande till andra semestrar och ledigheter jag haft.

Min plan är att endast dricka alkohol vid högtider och när olika intressanta mål är uppnådda. Jag kommer inte att dricka varken öl eller vin till maten i vardagen. Svenskt kranvatten smakar utmärkt på de flesta platserna i vårt avlånga land. Min uppskattning är att jag ungefär har lagt 600 kr/månad på alkohol. Från och med nu ska alkoholkontot max belastas med i snitt 200 kr. Under ett år kommer jag då att spara 4800 kr.

I dagarna handlade jag några olika sorters snus. Den dyraste, lös Grovsnus, kostade 45 kr och den billigaste, påssnus LD, 27 kr. Den sistnämnda smakade förträffligt och den kommer jag att utvärdera de närmaste veckorna. Här kommer jag att spara 18 kr/dosa. Om jag i snitt tidigare har konsumerat 5 dosor/vecka kommer jag att spara 90 kr/vecka. Om jag går ner till 3 dosor LD i veckan sparar jag 144 kr/vecka. Snuset kostar alltså då 324 kr/månad. Det gör att jag sparar 7488 kr/år. Jag måste fokusera på att snus endast är godast direkt efter måltiderna, därmed kan jag minska konsumtionen.

En svårare nöt att knäcka är, att äta livsmedel och en kost som är billig, god, nyttig och som ger mig viktnedgång. Min plan är att äta mat från olika läger. Dessa beskrivs här:

• stenålderskost
• LCHF
• GI
• husmanskost

Min tanke är att minimera intaget av potatis, ris, pasta, bröd, kakor, tårtor, godis och läsk. Bland annat det handlar de första tre teorierna i listan ovan. Husmanskost kommer jag endast att äta när jag blir bjuden eller på matställen som endast har sådant på menyn. Jag strävar efter att min mat inte ska kosta mer än 60 kr/dag de perioder jag jobbar. På semestern och andra ledigheter kan matutgifterna bli större. Jag tror jag kan budgetera med max 2000 kr/månad för maten. Från och med 8 augusti ska jag spara matkvitton och göra uppföljningar.

Matplanen

Budget
Livsmedel - 2000 kr/månad
Alkohol - 200 kr/månad
Snus - 324 kr/månad
Summa - 2524 kr/månad

Mål
- minimera intaget av bröd, ris, potatis, pasta, bakverk, godis och läsk.
- endast dricka alkohol vid högtidliga tillfällen
- minska snuskosumtionen till tre dosor per vecka

Sparplanen

För att upprätta en sparplan behöver jag veta vilka mina intäkter och utgifter jag har per månad. Intäkterna är lön, ränteintäkter, utdelningar på aktier och IPS-fonden.

Intäkter
Lönen är ungefär 16 000 kr per månad efter skatt.

För närvarande har jag 1,05 % ränta hos Bank2 där jag har drygt 50 000 kr sparade, vilket ger mig en ränteinkomst på 525 kr på ett år. Men skatteverket vill ha 30 % av 525 kr, då blir det bara 367 kr kvar. Per månad blir det 31 kr. Räntan är i det närmaste obefintlig hos Bank1, vilken används för löpande utgifter.

Min aktieportfölj består av 60 % aktier som ger utdelning och i snitt räknar jag med 3 % direktavkastning. Det innebär att jag får 106 021 kr x 0,60 x 0,03 = 1908 kr i utdelning. Det blir 159 kr per månad. Men nu är det så att mina aktier ligger i en kapitalförsäkring hos en internetbank så någon skatt kommer inte skatteverket åt. Däremot tar internetbanken ut en årlig avgift på hela aktiedepån. Denna denna avgift kallas avkastningsskatt och är f.n på 0,837 %. Därmed ska jag betala 106 021 kr x 0,00837 = 888 kr. Den verkliga intäkten blir då 1908 kr - 888 kr = 1020 kr för året och 85 kr per månad.

Från 1 januari till 30 juni i år ökade IPS-fonden med 2 557 kr i värde. Om jag antar att den förändringen är likadan för andra halvåret kommer utdelningen bli 5114 kr för helåret. Det ger mig en intäkt på 426 kr/månad. Nu är det så att dessa pengarna kommer jag inte åt förrän jag är 55 år och det är många år innan jag är där.

Utgifter
För hyra, hemförsäkring, a-kasseavgift, mat, alkohol och snus har jag utlägg på ungefär 6500 kr per månad. Spel och hazard ligger på ungefär 800 kr/mån. Semester och en utlandsresa per år kostar ungefär 12000 kr, det blir 1000 kr/mån. Bilbesiktning, bilreparationer, fordonsskatt, vägtrafikregisteravgift, bränsle och fordonsförsäkring kostar ungefär 13000 kr/år, vilket ger 1084 kr/mån. Tv-avgift, telefon, Internet, böcker, småprylar, kläder, nöje kostar ca 1500 kr/månad.


Intäkter
Lön + 16 000 kr.
Ränteintäkter + 31 kr.
Aktieutdelning + 85 kr.
Summa +16 116 kr.

Utgifter
Hyra, mat mm - 6 500 kr.
Spel och hazard - 800 kr.
Semester - 1000 kr.
Bil - 1084 kr.
Tv, telefon - 1500 kr.
Summa - 10884 kr.

Intäkter - Utgifter = 5 232 kr.

Sparplanen
Eftersom jag har bestämt mig för att amortera 6 450 kr/månad på mitt lån måste jag dra in på en del utgifter. Jag måste alltså minska utgifterna med ytterligare 1218 kr/mån (6 450 - 5232). Jag minskar spelutgifterna med 750 kr. Det är ändå en last jag börjar tappa intresset för. Hyra - och matkontot kan jag säkerligen minska med 1000 kr. I det ingår det båda lasterna snus och alkohol. Snuset kostar mig ca 900 kr (20 dosor/mån), dels kan jag dra ner på förbrukningen och dels kan jag övergå från det dyra grovsnuset (löst) till billigare löst eller påssnus. Här ska jag byta vanor.

Intäkter + 16 116 kr.
Utgifter - 9 134 kr.
Saldo + 6982 kr.

6 450 kr/mån går till att amortera lånet och resterande 532 kr går till att spara i IPS-fonden. På något sätt har jag alltid lyckats spara 12 000 kr/år i denna fond och betalat in den summan i slutet av december. Men med striktare sparplaner ska jag kommande år betala in månadsvis.

Denna sparplan ska till att börja med pågå till 31 dec. 2010.

Amorteringsplanen

Den 1 januari 2010 hade jag två lån hos CSN och den totala skulden uppgick till 223 067 kr. Det ena lånet var ett studielån och det andra lånet är ett annuitetslån. På annuitetslånet har jag 197400 kr kvar att betala.

Om jag inte gör någon extra inbetalning utan följer CNS ordinarie amorteringsplan med årets låneränta på 2,4 % blir utfallet som följer. Med en skuld på 197 400 kr kommer jag att få betala i 16 år; 1800 kr i expeditionsavgifter och 41 995 kr i ränta. Om räntan blir satt till 3,4 % så blir det 1800 kr resp. 61 025 kr. Vid 5,4 % blir det 1800 kr resp. 101 713 kr.

Under de senaste 10 åren har CNS räntesats varierat mellan 2,1 % till 3,2 %. Den toppade 2003. Genomsnittsräntan hamnar på 2,66 %.

Om jag utgår från att den i snitt blir 3,4 % får jag följande amorteringsplan vid en extra insättning av 50 000 per år.

Den avbetalningstakten tror jag blir svårt att uppnå. Om jag istället utgår från att räntan är 2,4 % under hela lånetiden och gör årliga extrainsättningar på 50 000 kr ser det ut på följande sätt:

År Att betala (kvar av skulden i december)
2010 - 64 136 kr (148 874 kr)
2011 - 60 564 kr (91 418 kr)
2012 - 56 978 kr (36 195 kr)
2013 - 36 799 kr (0 kr)

Alltså ingen märkbar förändring att betala in per år. Ett annat scenario är att jag betalar 50 000 kr totalt per år och nu tar jag i och räknar med räntesatsen 5,4 %. Då har jag både hängslen och livrem. Amorteringsplanen blir då så här:

År Att betala (kvar av skulden i december)
2010 - 50 020 kr (165 150 kr)
2011 - 50 020 kr (121 989 kr)
2012 - 50 020 kr (76 479 kr)
2013 - 50 020 kr (28 494 kr)
2014 - 28 870 kr (0 kr)
Räntan blir 16 934 kr och expeditionsavgiften 480 kr.

Detta sistnämnda scenario tror jag kommer att passa mig. Kvar att betala fram till 31 december blir således 197 400 - 165 150 = 32 250 kr. Från augusti till december blir det 6450 kr/mån. Det ska jag klara.

Hittills i år har jag betalat in 28 754 kr., varav 12 119 kr behövdes för att slubetala studielånet. Totalt för året kommer jag att ha betalat in 28 754 kr + 32 250 kr = 61 004 kr.

Jag har nu en amorteringsplan och målen anser jag vara realistiska.

Amorteringsplanen:

År Att betala (kvar av skulden i december)
2010 - 50 020 kr (165 150 kr)
2011 - 50 020 kr (121 989 kr)
2012 - 50 020 kr (76 479 kr)
2013 - 50 020 kr (28 494 kr)
2014 - 28 870 kr (0 kr)

Målen:

Kortsiktigt - betala in 32 250 kr fram till 31 dec. 2010. Det blir 6450 kr/mån.
Medelsikt - betala in 4169 kr/mån under åren 2011 till 2013.
Långsiktigt - slutbetala lånet 2014.

Nu har jag bestämt mig

Nu är det dags att ordna upp min ekonomi. Jag ska sätta upp realistiska mål för hur jag ska bli av med mina lån och skulder. Den här bloggen och andra liknande bloggar ska också inspirera mig att spara ihop till en miljon kronor.

Först en genomgång av hur min nuvarande ekonomiska situation ser ut.



Utgångsläget är inte på något sätt katastrofalt. Men lån och dess räntor stör mig, därför ska mitt första fokus ligga på öka amorteringstakten.

Denna semesterdag är det mulet och regnigt, en alldeles utmärkt dag för att påbörja en förändring.